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    “裸条借贷”“欠贷自杀”“暴力催债”，这些刺眼的词语一度成了“校园贷”的代名词，而如今，被负面信息缠身的“校园贷”终于有了“正规军”的介入。近日，建行广东省分行推出的“金蜜蜂校园快贷”是该行首款针对在校大学生群体专属定制的互联网信用贷款产品；中行则以试点的方式推出小额信用循环贷款“中银E贷•校园贷”产品。这是自2009年银行信用卡退出校园金融服务市场时隔八年之后，以另外一种形式再次回归。

    早在2002年，校园市场的金融服务是商业银行的“大学生信用卡”时代。随后，由于大学生透支信用卡并由家长还款的现象突出，在监管部门的介入下，大学生信用卡市场一度陷入停滞中。几年一轮回。现在，校园金融服务市场再次迎来银行的入局，市场化互金机构和持牌金融机构的银行开始相互博弈，这对于“校园贷”市场来说将掀起怎样的风浪？就此话题，杭州日报邀请了bet365在线娱乐城副教授姚明龙等专家共同探讨。

bet365在线娱乐城副教授姚明龙

    1、国内大学生金融市场十分庞大，商业银行入局“校园贷”市场，对于行业来说有哪些影响和意义？

    董希淼：实际上，银行的校园信用卡之前并不是被叫停，而是申请条件变得严苛，需要申请人父母签字才给予一定的借款额度，因此导致大学生群体不愿申请办理，大学生信用卡业务基本停滞。而现在，银行重视回归校园市场更多地是履行社会责任，“堵偏门、开正门”，未来还将有更多银行入局，重构大学生信贷市场。

    钱志龙：国有大行进军“校园贷”的背后，是监管部门为规范“校园贷”行业发展开展的一场正本清源式的行动。国有大行进军“校园贷”业务是对“校园贷”行业的认可，必将使校园金融服务变得更加规范，提高校园金融的普惠性，也将让合法合规的校园金融业务平台迎来长远的健康发展。校园金融是一个体量巨大的市场，未来互金平台与银行双方可以优势互补，共同优化校园市场，培养信用入口，完善社会征信。

    姚明龙：银行推出的“校园贷”业务是普惠金融的重要部分。具有更强风控能力的银行进军校园市场，能满足真正有需要的大学生群体的金融需求；另一方面，大学生是一个极具成长力的群体，是潜在的优质客户，很有发展成为银行未来新的利润增长点。

    2、在“校园贷”产品方面，互金系与银行系有哪些差异和优势？

    董希淼：商业银行资金成本低、机构网点多、风控管理体系更严格，例如建行的“校园贷”产品年化收益为5.6%，远低于互金平台。相比之下，互金平台贷款利率高，但申请条件较为宽松。因此，银行与互金平台两者之间是相互补充的。

    钱志龙：银行和网贷平台的“校园贷”产品相比，银行“校园贷”产品除了在利率和费率上的优势外，传统金融在风控上更有经验、更规范，温和的催收手段也容易被借款人所接受。但面对消费升级的95后市场，银行在产品体验、场景打造、渠道方面却远不如互联网金融平台，因此专注于细分领域将有利于互金平台应对市场变化。由此可见，传统金融和互联网金融是互补的，在校园市场，二者结合才是“校园贷”的必然出路。

    姚明龙：目前，从事“校园贷”业务的互金平台数量较多，整个市场“鱼龙混杂”，其中一些不合规的互金平台甚至还推出利率高达24%的产品，这是值得借款人警惕的。而银行由于与校方合作，有更严格的风控管理，可以保证大学生群体的主流需求得到满足。

    3、银行的入局让大学生的选择范围更广泛了，对于并无独立经济来源的他们来说，该如何根据自身需要进行选择呢？

    董希淼：申请银行“校园贷”后，大学生的每一笔贷款记录将被纳入个人征信中，这就为他们提前建立起了信用档案，而良好的信用记录能为他们毕业后提供更好的金融生活。反之，一旦违规违约，个人信用将会受到影响。因此，建议不要过度借贷，在个人承受范围内合理贷款，珍惜个人信用。

    钱志龙：选择较为正规的平台是必须的，建议在决定办理分期或贷款前，仔细对比各家平台企业、产品信息，以及所有附加费用，在签订合同之前，要看清利率和违约条款以及提前还款条约，结合自身情况选择合适的平台。其次，提升法律和金融常识也必不可少，保护个人信息，不轻信任何人，为自我行为负责，必要时利用法律武器保护自己。另外，要养成良好的信用习惯，了解基本的借贷、理财等金融知识，提升财商。

    姚明龙：大学生要理性消费，量力而为。在贷款消费前，充分考虑自身的收入和还款能力，避免冲动消费、盲目贷款，一旦因不能及时还款而造成信用不良，将会影响到未来申请信用卡以及贷款买房、买车，得不偿失。

 

    信息来源：杭州日报